В каких случаях досрочно погашать ипотеку выгодно
В каждом банке, в том числе и в Сбере, есть возможность досрочно закрыть долг по ипотеке — частями или полностью. Выгода будет зависеть от оставшегося срока кредитования. Большинство экспертов считают оптимальным, когда досрочное погашение осуществляется в первой половине действия кредитного договора. Если заёмщик решает быстрее рассчитаться с банком в конце срока, ощутимую выгоду он вряд ли получит.
Сбербанк придерживается аннуитетной схемы погашения задолженности по ипотеке — платежи остаются неизменными на весь срок, так что сначала клиент должен оплатить проценты, а затем основной долг. То есть чем быстрее он погасит задолженность, тем меньше будет переплата за кредит. Однако есть и другой вариант — уменьшение размеров обязательных платежей. В этом случае также удастся ощутить выгоду, ведь снизится нагрузка на семейный бюджет.
Особенности
При недостаточном количестве денежных средств на приобретение собственного жилья, люди часто идут за помощью в банк и кредитные организации, чтобы взять кредит. В дальнейшем, при некотором накоплении средств или продаже другого имущества, ипотека на жилье может быть погашена целиком или частично.
Как обстоит ситуация с досрочным погашением ипотеки в одном из ведущих и надежных банков – Сбербанке. Чаще всего заемщики обращаются именно в него, так как в этом банке самые привлекательные процентные ставки и устойчивый рейтинг среди всех остальных кредитных организаций.
Внесение внеочередного платежа частично или полностью погашающего долг перед банком в Сбербанке осуществляется несколько иначе, чем в других кредитных организациях.
Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке:
- Срок кредита может быть изменен, но придется обязательно идти в отделение Сбербанка и писать заявление.
- Досрочное погашение будет осуществлено на следующий день после написания соответствующего заявления или проведения данной операции в личном кабинете.
- Досрочное погашение возможно через месяц после оформления ипотеки.
- Минимальный размер платежа для частичного погашения высчитывается пропорционально сумме долга. Максимальный размер внесенной суммы – не ограничен. До недавнего времени в Сбербанке он составлял от 15000 рублей, на данный момент такое ограничение снято.
- Погашение осуществляется путем внесения денег на банковский счет, привязанный к ипотечному кредиту. Если на счету денег недостаточно, то будет попытка списания денег с дополнительного счета привязанного к ипотеке, а если денег нет и там, то досрочное погашение будет отменено.
- При внесении частичного платежа, ежемесячный платеж, следующий после такого погашения, не отменяется, он будет уменьшен пропорционально внесенной сумме.
- Досрочное погашение в большей степени погашает размер кредита, чем размер процентов по нему.
- Внести досрочный платеж можно в офисах Сбербанка, через терминалы самообслуживания и сервис Сбербанк Онлайн, ранее в качестве рекомендаций было указано вносить платеж исключительно в том отделении, где был выдан кредит.
- При частичном погашении кредита банк обязан распечатать или отразить новый график платежей, с учетом внесенной суммы.
- На данный момент в Сбербанке не предусмотрено каких-то штрафов при внесении большего платежа ранее даты окончания срока действия ипотечного договора.
Досрочное погашение ипотеки Сбербанк можно сделать в Сбербанк Онлайн без обращения в отделение.
Плюсы и минусы
Закрытие ипотечного кредита раньше срока является выгодным для заемщика по нескольким причинам:
- Уменьшение размера переплаты. Чем раньше клиент расплатился с ипотекой, тем меньше средств он потратил на внесение процентов.
- Снятие залогового обременения. После закрытия кредита жилье полностью переходит в собственность клиента.
- Повышение платежеспособности заемщика. Наличие ипотеки снижает шансы плательщика получить одобрение по другим кредитным продуктам, в том числе в иных финансовых организациях.
Но банкам невыгодно, если заемщики закрывают ипотеку раньше срока. Поэтому клиентам «Сбербанка» стоит помнить о том, что досрочное погашение отрицательно влияет на:
- Кредитную историю плательщика. Если заемщик погашает ипотеку сразу после оформления договора, банк практически не получает прибыль с процентов.
- Возможность оформить кредит на выгодных условиях. Специальные предложения с низкими процентными ставками актуальны для плательщиков с хорошей кредитной историей – которые не допускали просрочек и вносили 90% платежей согласно графику.
Стандартный порядок
Сама процедура закрытия долга раньше положенного срока ничем не отличается в зависимости от вида ссуды. Что ипотека, что кредит наличными закрываются идентично и обычно по простому аннуитетному графику. Разница будет только в заключительных действиях: при полном закрытии ипотеки нужно снимать обременение с залога.
Закон говорит о том, что заемщик обязан сообщить банку о своем намерении закрыть долг раньше срока заблаговременно. Обычно в договоре прописано, что минимум за 14 дней. Но полное погашение ипотеки в Сбербанке можно выполнить за один день — такая возможность представляется редким банком, обычно все затягивают процесс.
Варианты гашения:
- Полное. Предполагается, что заемщик закрывает всю задолженность перед банком одним платежом. При этом выплате полагается только оставшийся основной долг: все проценты, которые должны были бы начисляться в будущем, убираются. В итоге происходит значительное снижение переплаты.
- Частичное. В этом случае договор не прекращает действие, так как заемщик погасил некоторую часть ссуды, но не всю. Например, появились у вас на руках 100000, вы кладете их на ипотеку и путем частичного гашения уменьшаете основной долг. В итоге меняется график платежей, сокращается переплата.
Любой вариант можно применить когда угодно. И не важно, когда ипотека была выдана, хоть вчера. А частичное гашение можно использовать хоть каждый месяц, никаких ограничений нет.
Как рассчитать досрочное погашение
Вы можете рассчитать любой сценарий досрочного погашения на калькуляторе ДомКлик.Заполните данные по кредиту и нажмите на кнопку «График платежей», а затем «Учесть досрочное погашение». Добавляйте платежи и выбирайте, что сокращать: срок или сумму.
Как вернуть страховку
При ипотечном кредитовании страховка присутствует всегда: благодаря ей кредитор сводит к минимуму свои риски в случае невыплаты задолженности. Также страховка выгодна и клиенту: например, если заёмщик не сможет погасить долг при наступлении оговоренного случая, страховщик компенсирует банку убытки.
Но, если клиент преждевременно закрыл ипотеку, страховка по сути не нужна, ведь она действует ровно на срок кредитования. Так как он изначально уже оплатил её стоимость, он может вернуть часть страховой премии. Для этого нужно собрать все необходимые документы: паспорт, кредитный и страховой договоры, справку из банка о погашении кредита — и предоставить весь пакет страховщику. После рассмотрения обращения деньги будут перечислены на банковский счёт.
Частичное досрочное погашение
Если у клиента появился дополнительный разовый или постоянный доход, лучше при первой же возможности перечислять эти средства в счёт частичного погашения ипотеки. Так получится быстрее рассчитаться с банком и сэкономить на выплате процентов: уплаченные суммы сверх обязательного платежа пойдут на сокращение основного долга.
Предварительно подавать заявление в большинстве случаев не придётся, но лучше ещё раз перепроверить эту информацию в договоре. В результате уплаты большей суммы тело кредита будет уменьшено, при этом сократится и переплата по процентам или размер ежемесячных платежей. Это можно будет проверить в новом графике платежей, которые предоставляет Сбербанк после пересчёта.
Как частично погасить ипотеку досрочно
Сама по себе процедура внесения оплаты через онлайн-банкинг практически не отличается от алгоритма действий при полном закрытии ипотеки. Разница лишь в том, что в самом начале нужно выбрать вариант «Частичное досрочное погашение». При этом дату списания средств указывать не нужно — лишние деньги будут списаны автоматически в день платежа по графику.
Важный нюанс: при выполнении операции через онлайн-банкинг можно уменьшить размер ежемесячных платежей, а срок оставить прежним. Банк сделает перерасчёт и предоставит обновлённый график с изменёнными суммами.
Если хочется побыстрее рассчитаться с кредитором и сократить период выплат, необходимо лично посетить отделение и написать соответствующее заявление. Причём сделать это нужно будет заранее — информация о сроке отражается в кредитном договоре.
В каких ситуациях целесообразно выбрать уменьшение ежемесячного платежа
Стоит уменьшать сумму ежемесячного платежа, когда есть необходимость в ослаблении финансовой нагрузки на семейный бюджет. В остальном такой вариант не особо выгоден, поскольку переплата остается прежней.
В каких ситуациях лучше выбрать сокращение срока кредитования
При желании побыстреерассчитаться с ипотечным долгом обычно выбирают вариант с сокращениемсрока кредитования. Ежемесячный взнос не меняется, а период рассрочки уменьшается пропорционально внесенной дополнительно суммы. Тогда удается погасить долг с наименьшими переплатами. Данная процедурадоступна как в «Сбербанке Онлайн», так и в офисе.
Пошаговый процесс полного гашения через интернет
Сейчас мы говорим именно о полном закрытии ипотечного кредита. То есть после выполнения процедуры задолженность перед банком будет полностью закрыта. По завершению нужно будет снимать обременение.
Как закрыть ипотеку в Сбербанке:
- Заходите в систему Сбербанк Онлайн, в разделе кредитов найдите ипотеку. В карточке ссуды кликните по ссылке “Операции по кредиту”.
- Нужно зайти в раздел досрочного гашения и там выбрать вариант полного.
- В открывшемся окне выберите счет, с которого будет производиться списание средств. Также укажите дату. Лучше делать операцию день в день, тогда расчеты будут точными.
- Система делает перерасчет и указывает сумму. После нужно отправить заявку и подтвердить ее кодом, присланным на телефон заемщика.
- Заявка отправляется в банк. Вскоре она обрабатывается, деньги списываются с указанного счета и переводятся на кредитный.
- Запись о проведении процедуры появится в банкинге.
Теперь вас можно поздравить, обязательства перед банком выполнены! После настает еще один важный этап — снятие обременения с недвижимости, которая выступала обеспечением сделки. Пока это не сделано, распоряжаться свободно собственностью невозможно.
Расчет суммы проводится с учетом того, что гашение выполняется сегодня. Если выберите другую дату, нужно самостоятельно высчитать необходимый платеж (или позвоните по номеру 900).
Досрочное погашение через Сбербанк-онлайн
Ключевым моментом в оплате жилищного займа через систему онлайн-банкинга остается сверка данных. Заемщикам необходимо внимательно изучить реквизиты, а также получить данные по точной сумме для закрытия у представителя лично либо телефонным звонком. Онлайн-инструкция поможет разобраться с правильным перечислением средств со сберегательного или текущего счета.
Расчет платежа
Специальная расчетная форма в личном кабинете СберБанка-онлайн позволит получить новый график взносов, если инициировано частичная досрочная выплата для сокращения сроков кредитования или с целью уменьшения ежемесячных платежей.
Изучая способы погашения ипотеки СберБанка полностью, заемщики должны помнить об обязательном подтверждении закрытия кредитного договора, получить которое можно в виде справки лично в банке или через интернет-систему СберБанка.
Заявление
Перед подачей документа держатель ипотеки вносит средства на счет, откуда будет происходить списание в счет долга по кредиту после рассмотрения. Заявление на досрочное погашение подается в СберБанк заранее в письменном виде (с личным присутствием в представительстве финансового учреждения) или отправить электронной формой на портале СберБанка и получить такой документ.
Заявление на досрочное погашение заполняется на специальном бланке, разработанном СБ для своих клиентов. Получить бланк можно в любом отделении. При заполнении заявления потребуется указать:
- Личные данные – ФИО, адрес проживания.
- Паспортные данные – серия и номер, кем, когда и где выдан.
- Сведения о кредитном договоре – номер и дата заключения.
- Планируемую дату внесения платежа.
- Номер счета, с которого деньги будут списаны.
- Сумма выплаты.
- Подпись, ее расшифровка и дата подачи заявления в банк.
Внесение платежа
Новшество популярного финансового учреждения – частично досрочное погашение или полная оплата ипотеки осуществляются только безналичным расчетом. Ранее заемщики могли вносить суммы от 15 тыс. руб. в кассе любых финансовых организаций, сегодня доступны такие формы внесения средств:
- на указанный в ипотечном договоре расчетный счет через терминал самообслуживания;
- переводом между банковскими счетами (Сбербанка или с карты стороннего банка);
- с использованием личного кабинета в онлайн-сервисе;
- в кассе Сбербанка.
Процесс снятия обременения
И снова Сбербанк максимально упростил задачу. Подавляющее большинство банков говорят о том, что после гашения нужно идти в отделение, запрашивать документы, нести их в Росреестр. Сбер же действует совершенно иначе, облегчая жизнь своим клиентам.
Банк сам инициирует процесс снятия обременения, заемщику не нужно для этого никуда обращаться. В течение двух дней после полного закрытия ипотечной ссуды банк начинает процесс, информируя об этом клиента по СМС. В течение 30 дней Сбербанк самостоятельно передаст необходимый пакет документов в Росреестр.
Бывшему заемщику будет дан доступ в личный кабинет, где он сможет в режиме онлайн отслеживать процесс снятия обременения.
По итогу проведения процедуры клиент также получает СМС об успешности сделки. И все это проводится без посещения офиса и написания заявления. После можете запросить подтверждение того, что ограничений на жилье нет. Проверка проводится на сайте Росреестра или через портал Госуслуг. Если заказать выписку из ЕГРН, сведений об обременении там не будет.
Что может помешать погасить ипотеку раньше установленного срока
Правила досрочного гашения ипотекив каждом кредитном учреждениисвои.
Основные аспекты:
- минимальный размережемесячного взноса‒длявыплачивающихипотеку в Сбербанке он равен99% от суммы платежа;
- чтобы деньги пошли в зачет, надо внести их до 21-00 того дня, когда произойдет списание очередной выплаты по ипотечному займу;
- от лица, погашающегоссуду досрочно, требуется заявление– подается за 30 дней до очередного взноса;
- в договоре прописан размер неустойки, которую требуется заплатить при полном погашении долга раньше времени (в Сбербанке штраф не предусмотрен).
Где взять денег на досрочное погашение ипотечного кредита
Если заемщик не может воспользоваться ни одной льготной программой от государства, но желает быстро погасить кредит в Сбербанке,стоит рассмотретьряд альтернативных вариантов.
Накопления
Погасить заемреально накопленными средствами с персонального счета. Надо определиться, какая часть дохода может быть выделена для погашения ипотеки. Главное, чтобы это негативно не отразилось на нормальном уровне жизни.
При отсутствии возможности вноситьбольшие суммы сверх обычных платежейдаже незначительные взносы помогут быстрее вернуть долг. Например, лишняя тысяча каждый месяц позволит за 5 лет сократить задолженность более чем на 100 тыс. руб. Благодаря этому уменьшаются и проценты.
Потребительский кредит
Если остаток по ипотеке небольшой, можно взять потребительскийкредити покрыть им задолженность. Только это заранее невыгодное мероприятие, поскольку процентная ставка по обычным займам выше по сравнению с ипотечными.
Деньги в долг
При желании сэкономить на процентах по годовой ставке можно закрыть ипотекуза счет денег, позаимствованных у знакомых или родственников. Остаток долга узнают непосредственно в банковском отделении или личном кабинете.
Другие способы гашения ипотеки при сложной жизненной ситуации
При неблагоприятной финансовой ситуации, когда заемщик не в состоянии выплачивать кредит в прежнем режиме, Сбербанк предлагает ряд альтернативных вариантов. Речь о программах поддержки ипотечных клиентов.
Рефинансирование ипотеки
Под рефинансированиемипотечного займа понимается оформление нового кредита в другой финансовой организации на более выгодных условиях. Полученные средства идут на погашение долга по действующей ипотеке. Сбербанк не рефинансирует собственные жилищные ссуды.
Решаясь на данную процедуру, клиент теряет возможность получить налоговый вычет по основной задолженности и выплаченным процентам.
Реструктуризация ипотечного кредита
При определенных сложностях с выплатой ипотеки прибегают к реструктуризациидолга. По желанию клиента можно поменять валюту займа, продлить срок кредитованияили оформить временные каникулы. В последнем случае придется заплатить только проценты, а по основной задолженности дадут отсрочку.
Подводные камни
Закрывая ипотеку «Сбербанка» раньше срока, клиент должен помнить о важных условиях:
- Оформить заявку на списание может только титульный заемщик или созаемщик, имеющий нотариальную доверенность по счету титульного заемщика, с правом досрочного погашения кредита и получением документов о списании (графика платежей, заявления).
- Если досрочное гашение было аннулировано, например, из-за нехватки средств для списания на счете, при оформлении заявки на новую дату следует вносить средства с учетом процентов за указанные дни.
Клиенты «Сбербанка» могут погасить ипотеку досрочно и сэкономить на переплате. Списание происходит в течение суток после оформления заявки. Узнать сумму к погашению заемщик может в Личном кабинете или офисе банка.
Когда невыгодно быстро гасить ипотеку?
Допустим, у вас появилась крупная сумма денег. Велик соблазн досрочно погасить ипотеку, но это не всегда может быть выгодно. Особенно в такой ситуации, когда проценты по вкладам выше, чем по займам. Это, в частности, касается людей, которым удалось оформить семейную, сельскую или любую другую льготную ипотеку.
В феврале 2022 года из-за изменения ключевой ставки ЦБ банки предлагали невероятные проценты по вкладам – до 20%. В такой ситуации было бы разумно положить деньги на депозит, получить прибыль и благодаря этим средствам досрочно гасить ипотеку. Сейчас, конечно, ситуация с депозитами изменилась. Но сделаем примерный расчёт, если вдруг ситуация повторится. Тогда вы сможете не заниматься рассуждениями, а быстро принять выгодное для себя решение. Итак:
Возьмём семейную ипотеку в ВТБ :
- Сумма кредита – 2400000 рублей
- Первоначальный взнос – 600000 рублей
- Ставка – 5,7%
- Срок – 20 лет
Без частично досрочного погашения переплата составит 1 627 680 рублей. Приличная сумма, составляющая половину стоимости квартиры. Для её уменьшения лучше воспользоваться досрочным погашением. Например, у нас появилось 300 000 рублей. Можно сразу пустить их на выплату ипотеки, но в условиях высоких процентов по депозитам лучше приумножить сумму.
Вернёмся в март 2022 года, ведь для того, чтобы сберечь накопления россиян от инфляции, ЦБ может вновь изменить ключевую ставку. Итак, рассмотрим депозит в банке «Ренессанс Кредит». На специальном тарифе действовала ставка 20% годовых. Если мы положим 300 000 на депозит на 181 день, то через полгода можно будет снять 329 753 рублей. Вернёмся к калькулятору по досрочному погашению ипотеки.
- Если мы сразу тратим 300 000 рублей на погашение ипотеки, то переплату удаётся сократить на 528 287 рублей;
- Если мы пользуемся депозитом и тратим 329 753 рубля, то общая стоимость кредита уменьшится на 552 488 рублей.
Небольшой, но плюс. Чем больше будет сумма, тем серьезнее получится экономия.
Когда снова можно взять ипотеку?
По закону вы вправе обратиться за ипотечным кредитом, даже если уже выплачиваете другой. Вопрос в том, есть ли у вас финансовые возможности взять на себя такое бремя. Учтите, что ваши доходы должны быть законными и официальными.
Но если вы имеете хорошую кредитную историю, получаете достаточный доход и в состоянии внести требуемую сумму в качестве первоначального взноса, то можете взять вторую или повторную ипотеку.
Стоит напомнить, что погашение ипотеки, а также снятие обременения должны быть оформлены документально и в установленные сроки. Иначе в будущем вы рискуете получить невыплаченные долги, штрафы и другие санкции от кредитора.
Подведем итоги
Досрочное погашение для заемщика в Сбербанке хоть и выгодно ему, т.к. происходит в дату внесения ежемесячного платежа. Однако, появляется минимальная сумма, при которой досрочка произойдет чисто технически. Напомню, досрочное погашение — это уменьшение суммы кредита за счет вненесния дополнительных средств в счет погашения основного долга.
В нашем случае эти средства не пошли на уменьшение остатка, а значит в чистом виде досрочное погашение не произошло. Просто произошло списание ежемесячного платежа 2 мя частями — 15 мая и 7 мая 2015 года. Чтобы внесение денег принесло пользу — нужно вносить сумму, как минимум большую, чем проценты на дату платежа.
